Mennyibe kerül a pénztártagság? Tudjuk mennyi költségünk van, mint önkéntes nyugdíjpénztári tag?

Nyugdíjbiztosítás és nyugdíjpénztár összevetése.

Kezdjük a jóhírekkel!
Mint látni fogjuk a pénztári költségek a piacon a kedvezőbbek közé tartoznak! Ez igazán jó hír! Hogy ezt tisztán láthassuk nézzük meg a nyugdíjpénztár és a nyugdíjbiztosítás esetén is rendelkezésre álló Teljes Költség Mutatót (TKM). Mi is az a TKM? Egy olyan szám, ami megmutatja, hogy mennyivel csökken az adott befektetési termék (pénztár, biztosítás) igénybevétele szerint a hozamunk ahhoz képest mintha költségmentesen tudnánk befektetni. Persze igaz, hogy költségmentes befektetés csak az álmainkban van, de így láthatjuk mi a költségek csökkentésének elvi határa. Miért nem tudjuk ezt magunk is megtenni? Mert sok féle és részben nem is publikus költségek merülnek fel. Ezeket egységesen összevethetően szinte lehetetlen lenne máshonnan megismerni.

Mit jelent nekem a TKM?

xyz
Ezt egy példán mutatom meg. Ha havi 10 000Ft-ot fizetek be 30 évig a piacra ami 5%-os hozamot hoz, akkor 30 év után az összesen 3 600 000 Ft befizetésből 8 357 264 Ft lesz. Ha ezt a piacot rendkívül kedvező 0,1%-os TKM-ű termékkel érem el csupán 153 525 Ft-omba kerül ami évi 5 118 Ft. Sajnos a valóságos TKM-ek jellemzően 0,5% körül kezdődnek és akár a 4%-ot is meghaladják. Ugyan a termékek nyújthatnak egyéb szolgáltatásokat, mit kockázati szolgáltatás, kedvezmények ... de végül is a megtakarításnak elsősorban pénzgyűjtésre kell jónak lenni. Egy 0,5%-ú TKM-ű termék is felhasználja a lehetséges megtakarításunk 8,8%-át 30 év alatt, ez már nem kevés összeg. De táblázatunkra nézve mellbevágó adatokat láthatunk. Egy 2%-os TKM-ű termék már megtakarításunk harmadát felemészti! Azaz a költségmutató néhány tizedes eltérése is mélyen érinti a zsebünket.

Hogy állnak a pénztárak ebben a versenyben?

A lentiábrán 3 TKM érték megoszlását mutatjuk. Az első a legsötétebb a pénztári eszközalapok 20 éves TM-jének megoszlása. A közepesen sötét oszlopok a nyugdíjbiztosítási termékek legolcsóbb portfóliojának TKM értékeit mutatja. A legvilágosabb oszlopok ugyanezen termékek legdrágább alapjainak TKM-jét adja meg. A pénztárak egyértelműen rendkívül jól állnak a versenyben. Míg a biztosítói termékek döntő része 1,75% és 4% közé esik, a nyugdíjpénztáraknál ez a jellemző tartomány 0,5 és 1,5 között van. Azaz a pénztárak megtakarítás szempontjából rendkívül hatékony termékek a magyar piacon! Akkor minden rendben nincs mit tennünk? Az önkéntes pénztárak hatékonysági előny sok mindennek köszönhető, ebben az egységesebb termék, az önkormányzati működés, a szolgáltatók pályáztatása is fontos szerepet játszik. És itt jön a mi szerepünk mind tagoké, hogy lássuk ezért tenni is kell. Látható, hogy a legkedvezőbb és a legdrágább pénztári TKM között 20 éves időtávon 1,66% van. Azaz megtakarításaink értékét akár több 10%-kal emelhetjük, ha van ráhatásunk a költségekre. Mit kell tennünk, hogy legyen? Érdemes közösen fellépnünk.
A Te pénztárad milyen költségszinten dolgozik?
Bemutatjuk a pénztárak rangsorát az utoljára publikált díjterhelési mutatók alapján. Az alábbi táblázat mutatja a vagyon mekkora részét csökkenti évente a működés költsége. Fontos, hogy a költségmutatóban (TKM) megjelenő költség minden évben éri a pénztártagok egyéni számláját, azaz hosszú évek alatt a kis összegekből jelentős összegek jöhetnek össze. Nézzünk néhány példát. A legkedvezőbb költségmutatóval a Bongrain Magyarország Önkéntes Nyugdíjpénztár rendelkezik. Ez a kis pénztár mindössze 0,23%-os TKM-mel rendelkezik. Ez annyit jelent, hogy egy 20 éves megtakarítás esetén összesen a lehetséges megtakarítás 2,5%-a lesz költség, ami egy 10 milliós megtakaritás esetén összesen 238 000 Ft. Nézzünk egy nagyobb pénztárat a lista közepéről. Az Allianz Hungária Önkéntes Nyugdíjpénztár több eltérő befektetési politikájú portfoliója is itt helyezkedik el. Az Allianz Önkéntespénztárának vegyük a növekedési alapját. Ennek TKM értéke 1,02%, ami első látásra nem is tűnik soknak, de egy 20 évig rendszeresen befizető tag megtakarításának ez már több mint 10%-át teszi ki, így egy elvileg 10 milliós megtakarításból már egymillió feletti költség kerül levonásra, ami azt gondolom már mindannyiunknak számít. Utolsó példánk legyen a lista végéről. A Zugliget Önkéntes Nyugdíjpénztár 20 éves költségmutatója 1,89%. Mit is jelent ez. Az eddigi példáinkban jelzett megtakarító 17,7%-os összes költséggel találja szembe magát, ami az említett 10 milliós megtakarításnál 1,77 millió számunkra elveszett megtakarítást jelent. Természetesen nem csak a költségek, hanem a hozamok és kockázatok is számítanak. Kattints elemzésünkre. Ha szeretnéd, hogy a te pénztáradban is a legjobb gyakorlatok terjedjenek le töltsd ki meghatalmazásunkat.

Önkéntes pénztárak és portfoliójának rangsora, TKM 20 év

xyz
Adatainkat az MNB adatbázisaiból töltöttük le.